重疾到底離我們有多遠？

在這小編將用三個數字和大家分享重疾到底離我們有多遠：

1) 36%

根據2017年中國城市癌症最新資料，以預期壽命85歲為計，中國人一生累計患癌風險高達36%。40歲以前癌症發病率較低；50歲是男女發病率分水嶺，50歲以下女性發病率均高於男性。肺癌是發病率、死亡率最高的癌症，胃癌、食管癌、肝癌的發病、死亡率緊隨其後。女性最常見的惡性腫瘤是乳腺癌。

2) 1/5

根據《中國心血管病報告2016》，我國目前心腦血管病現患人數2.9億，約1/5的中國人患有不同程度的心腦血管疾病。其中腦卒中1300萬，冠心病1100萬，心力衰竭450萬，肺原性心臟病500萬，風濕性心臟病250萬，先天性心臟病200萬，高血壓2.7億。目前，心腦血管病死亡占城鄉居民總死亡原因的首位，農村為45.01%城市為42.61%。

作為心腦血管疾病的高危因素高血壓而言，中國18歲以上居民高血壓患病率為25.2%，而老百姓高血壓的知曉率、治療率和控制率僅為46.5%、41.1%和13.8%。

3) 50%

統計發現，日本人患癌幾率為55%，男性63%，女性47%。因此日本坊間流傳著一種說法——“日本已進入兩人中就有1人患癌的時代”。其實惡性腫瘤和年齡呈現正相關，也就是說年齡越大，患惡性腫瘤的概率越高。同時，日本惡性腫瘤的五年生存率超過80%，我們有能力、有辦法將惡性腫瘤控制為慢性病，達到治癒的目的，而不是洪水猛獸。

去香港購物的國內遊客比往年少了許多（原因你懂的），但香港各大保險公司卻被來自國內的投資者擠得水泄不通，其中不少國內醫生也紛紛到香港購買重大疾病險。身為醫生，對於重大疾病的種類、界定及治療一定比常人專業許多，他們捨近求遠到香港買保險，自然有其高深莫測之處，那就讓我們分析其中的玄機吧！

首先，就要瞭解一下內地與香港的醫療計畫的差距，下面將從疾病定義、保障範圍、理賠、保費、保額、不可爭議條款、回報率、醫療水準八個方面進行對比：

1) 疾病定義不同

內地保險對於重大疾病的定義嚴苛，以肝病為例。內地保險對於“爆發性病毒性肝炎”其診斷必須同時符合以下標準：

a. 肝性腦病，出現意識障礙；
b. 持續性黃疸，且肝功能急劇退化；
c. 彌漫性肝小葉結構破壞，僅剩下倒塌的支架結構。

實際上a和b任何一項要是符合的話，病人已經沒辦法獲救了，何況是兩條都符合。c規定的診斷只有屍檢才能出來的結果。即不死亡是絕對沒有可能得到賠償的。

2) 保障範圍不同

內地保險產品保障40種嚴重疾病＋預先給付10種疾病，而香港保險產品保障56﹣100種重大疾病＋預先給付的18種疾病（8種專為兒童而設）。除此之外，香港產品還有早期疾病保障和多重疾病保障，這樣就額外再多保52種早期疾病和能夠獲得五次理賠。值得注意的是，內地保險有許多不保障的疾病，如：

1. 愛滋病：內地保險公司一律不賠，香港保單可以理賠因輸血感染的愛滋病；
2. 原位癌：內地是一律不賠。香港的保單乳房及子宮原位癌、睾丸原位癌、系統性紅斑狼瘡等列入特別疾病，先賠20%的權益金。餘額在這些疾病進一步嚴重時賠付。
3. 任何末期疾病：內地沒有，香港有。意味著，如果投保人得了SARS、禽流感新生疾病而死亡的話，香港保險公司是照樣賠。

3) 理賠不同

香港醫療保險的理賠過程較為簡單，如果發生疾病而住院，投保人一併郵寄遞交理賠申請書（可以下載列印），醫療費用發票，大病診斷書等資料給投保公司，保險公司即會從香港寄出支票。整個理賠過程投保人完全不用親赴香港。內地醫療保險，可能還會規定不能用進口藥物，香港保險則完全沒有類似限制，並且香港的保險是全球理賠，無論投保者是旅遊還是留學到世界其它地方，發生疾病而住院，都可以理賠。香港保險公司採取的“嚴核保，寬理賠的”經營理念，使理賠工作變得簡潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險公司對理賠工作極為重視，因為理賠工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽，以及客戶對公司的信心。香港社會整體誠信度高，保險公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡單，只是內地一些保險公司把保險的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險理賠都困難。

4) 保費不同

在國內平均壽命70歲，香港平均壽命85歲。所以同等年齡，香港保費會低很多加上香港有大額優惠和非吸煙人士優惠，費率有時只是內地的1/2到1/3。

5) 保額不同

以兒童壽險、重疾險為例，內地保額最高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險保額超過50萬均需體檢），重疾種數大概有30種左右，如果不幸發生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。在香港沒有這方面的限制。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢，40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。

6) 不可爭識條款不同

在“不可爭議”條款方面，香港方規定保險公司在“最高誠信原則下”不能以任何理由，宣佈生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之後兩年，突然發現自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請理賠，如果在內地，保險公司有可能以“受保人當時隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭議期，“不可爭議條款”就能駁回了保險公司這種理由，從而保障投保人權益（違反“最高誠信原則”的惡意騙保行為除外）。

7) 回報率不同

一家國內保險廣州分公司的保險代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產品無法同境外保單競爭，我們的預期收益率最高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%~9%左右，近10年沒有低過5%。”

香港作為世界金融中心之一，投資產品開發得尤其充分，保險類投資產品的選擇也比內地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀。香港某保險公司代理人科先生表示，“香港一些保險公司的儲蓄型壽險大都提供10%-20%的回報率，此外還會附加每年現金紅利或基金結餘，紅利根據公司經營狀況而定。”

8) 醫療水準不同

香港醫療水準、醫治環境整體優於內地。除此之外，內地看病大夫檢查診斷生硬簡單，整個過程非常複雜：掛號、劃價、交費、取藥、化驗、預約儀器檢查、儀器檢查，拿到檢查結果再次複診還要重複一套過程等等；香港看病大夫檢查診斷和藹仔細，細節上充分體現對患者的尊重。其他事項大部分由護士辦理，需要患者親自辦理的部分由於程式設計合理，以人為本，手續也十分簡捷方便。內地大夫的處方藥量大、品種多、檢查項目繁；香港大夫處方簡單謹慎，完全按照患者的必要需求開方。所以內地人士投香港醫療也希望有病時能赴港看病，接受更好的醫療水準。

最重要的是，內地的住院計畫只能理賠在內地的醫院住院。而香港的住院計畫可以理賠在全球的醫院住院港。

醫療保險計畫分為重大疾病保險計畫與住院計畫。重大疾病險保障客戶患上重大疾病時能夠得到理賠，一經確診就一次性賠償一筆資金供客戶自行使用；住院計畫理賠客戶在醫院的開銷。

一直以來，重大疾病的可怕程度，人們都深知，但是沒想到，會如此之厲害。其實，重疾年輕化越來越厲害，已經到了不得不防的地步。收到吸煙、污染、壓力等多方面的原因，很多疾病都呈現年輕化趨勢。可以說，不得不重視，保險也儘早買！