關於投資有一個衆所周知的常識：投資有風險。所以很多人認為不投資就沒有風險。工資直接打入銀行帳戶，轉為定期存款，省時省心，沒有虧損的風險，還能獲得利息。表面看來資金很安全，實際上真的沒有風險嗎？理財和不理財的人生差別會有多大？

理財和不理財的人生會有多大差別？

話說，當年A君和B君同樣都是名牌大學畢業 ，
兩人最初的月薪都是5000元。

但是，兩人對工資的處理截然不同，
A君工作後不久便意識到理財的重要性。從而，逐步養成理財習慣 ；
B君一直都是月光族。

5年後
兩人月薪都升到1萬元，
而A君已有10萬元存款；
B君賬戶空空。

10年後
兩人工資是同樣的1.5萬，
A君通過理財賺得房子的首付和巨額存款；
B君還是月光族。

15年後
兩人月工資都漲到2萬元，
A君B君的差距卻越來越大。

20年後
A君坐擁豐厚資産， 享受安逸生活；
B君卻為養老發愁。

A君B君站在同樣的起跑線
最終，A君因為理財完勝B君，成為人生贏家！

可能大家認為這個故事不夠真，沒有說服力，沒關系，我們再往下看：

財富的最大風險： 什麽都沒有做！

通貨膨脹侵蝕財富

持有“不投資就沒風險”這種想法和觀念的人只是看到了表面的現象，缺乏對社會經濟深刻的認識。對於普通老百姓來說不投資往往也會有較大風險。

現在我們不得不承認的一個事實是：物價不斷上漲的速度遠大於工資上漲的速度，衣食住行的各種開支相比過去也大幅度提升，這使得我們手中的人民幣不斷貶值。

你今天擁有10萬元的現金，那麽10年以後呢，這10萬元相當於現在的多少？要保持當前的消費能力，你的收入水準必須能抵擋通貨膨脹。否則，盡管眼前看似資金充裕，在將來很有可能不夠用。這樣的風險難道不值得關注嗎？

我們來算一筆賬，假設每年物價上漲4%，以現在的100元為例：

5年後，實際消費能力相當於現在的81.5元；
10年後，相當於現在的66.4元；
20年後，相當於現在的44.2元；
30年後，相當於現在的29.4元；
由此可見，30年後的100元只能買到相當於現在30元能買到的東西。

換句話說，20年前的100元可以買多少東西，現在可以買到多少，那麽20年以後呢，又可以買到多少？因此，投資有風險，而不投資所存在的“隱性風險”也是很可怕的。

錢存到銀行就安全嗎？NO！

抵禦通貨膨脹的影響，你不能把錢只存在銀行，因為儲蓄的功用只是杯水車薪，以儲蓄存款的方式持有現金，只是典型的低風險低收益的選擇。把錢存銀行從短期來看，其風險很小甚至是沒有風險。從長期來看，儲蓄存款不僅收益很低，而且風險也在加大。

今年1月，我國居民消費價格指數（CPI）超過國有大行上浮後的一年期存款利率，緊接著2月又超過股份制商業銀行，這標志著我國現階段已進入真實的負利率時代。對此，業內人士算了一筆賬，10萬元存銀行一年淨虧537元。

那麽，到底存一筆一年期定期會虧多少錢？對此，分析師算了一筆賬，假設存款10萬元，而全年CPI在2.3%左右，也就是以2.3%為通脹率。

按照國有大行的存款利率來計算：一年期存款利率1.75%，10萬元存款到期本息合計為101750元，根據現金價值，以2.3%的通脹率對到期本息進行折現，101750÷1.023等於99462.37。

即一年後的101750元僅相當於現在的99462.37元，也就是說，在銀行存10萬元一年期定期，到期實際上是淨虧537.63元。

這樣的數字，難道還不值得你關注嗎？以上不做投資所帶來的“隱性風險”已經一目了然，觸目驚心！所以不要再說“投資風險太大、我害怕、不敢投資！”之類的話了。

可能有人會說，身邊有朋友投資虧了，所以自己也不敢做投資了。其實， 中國個人投資者在進行投資時，一些不成熟的投資理念與習慣，是導致投資失敗的重要原因。

要麽太過於注重本金的安全性，而忽略了資金的預期收益，以至於資金的實際收益無法抵禦購買力下行和通脹風險。要麽太過於看重投資收益，而忽略了資金的安全性，過高地估計個人對於風險及流動性的承受能力。

上面說了這麽多，就是為了讓大家明白理財的重要性。那麽，作為理財新人該怎麽開始自己的理財呢？

新人從何處下手學習理財知識？

一、記賬，分析自己的收支情況
所謂理財，最基礎的一步自然就是理清自己的財務狀況。因此，學會記賬（筆記本或者記賬軟件皆可），把每天的收支情況，特別是支出情況都記錄下來。然後，每一天的晚上或者每週末梳理一遍，分析自己有多少收入，把錢都花在了哪些地方。有哪些是不合理的、過度的支出，然後進行相應的優化。

二、做好職業規劃，增加工作的收入
你可以多分享相關專業的知識，嘗試給相關行業的博客、媒體投稿。或者多參加線下活動，積累相應的人脈關系。如果你的工資不高，好的職業培訓，說不定能讓你未來的薪水翻倍。

當然，如果你工作時間比較長，可以跟獵頭保持聯絡，並建立自己項目記錄。此外，你還可以請朋友留意靠譜機會。作為職場人士，最重要的一條任務就是努力做好自己的本職工作，不是為了薪水，而是為了積累經驗、提高能力，說不定未來會對你有用。

三、利用業餘時間，豐富自己的收入來源
現在，許多人除了本職工作之外，還會拉贊助，出書，開旅遊分享的專欄，或者旅行代購，美食評論家等等，多種方式讓人邊旅行邊賺錢。總之，你可以利用自己的特長，做些兼職工作，豐富收入的來源。

四、進行合理的財務規劃，逐步實現
這裏所說的財務規劃，是指設定一個近期需要實現的目標，然後根據目標所需要的花費來進行理財。比如：1年後買房，2年後買車，3年開始養小孩......還房貸、車貸、小孩教育經費、自己、父母保險費用等等。然後根據規劃，做好相應的職業規劃、存款甚至投資理財的計劃。

五、進行強制基金定投
現在很多年輕人容易月光，因為沒有存錢的習慣，花錢大手大腳沒有節制，到月末發現啥也沒買，可是錢都不見了，相比於銀行定期存款，我們更傾向於推薦基金的強制性定投，每個月定期進行一筆基金定投，久而久之你會發現就像雪球一樣越來越大，而且收益不錯。

資産配置=分散風險+提高收益

“全球資産配置之父”加里·布林森說過，“做投資決策，最重要的是要著眼於市場，確定好投資類別。從長遠看，大約90%的投資收益都是來自於成功的資産配置。”

資産配置之所以是合理且有效的，是因為不同的投資工具，具備不同的收益性、風險性、流動性；且不同的投資工具之間，還具備不同的相關性。

不同投資工具在各經濟週期中的表現不同，如果個人投資者根據自己的財務狀況、風險承受能力及其他相關因素，進行多元化的資産配置，那在每一個市場階段，都會有相應的資産表現更加良好，來彌補其他資産表現不佳的情況，從而，降低整體投資組合收益的波動性，平滑投資過程中的整體風險。

同時，為了應對投資者心態的影響和自身流動性需要，資産配置的整體邏輯，能夠給予個別暫時表現不好的資産以足夠的時間和耐心，去體現它的投資價值。這樣的話，假以時日，自然能取得資産的長期、穩健回報。

對於各類資産的週期性表現特徵，市場已給予我們很多次教育。我們簡單回顧一下，2008年的債券市場行情，2009年上半年的股市行情，2009年下半年的房市行情，2010年、2011年的大宗商品行情，2012年、2013年的現金類資産行情，直到2014年、2015年的股票市場行情，2016年的P2P與私募股權...

江山總是輪流坐，只是遺憾的是，沒有人能夠準確的預期經濟週期與市場週期，並在各類資産之間進行準確的時機切換。對於一個凡人來說，只有通過資産配置，才可以在實際中把握各類市場的投資機會。投資者的自信，來自於對科學方法的學習與信任，而不是迷信自己、亦或其他任何人是上帝。

總而言之，資産配置具有如下特徵：
① 平滑了投資過程中的風險表現；
② 有利於取得長期回報；
③ 在過程當中能夠滿足流動性需求。

一般來說，資産配置達到3年以上，就能體現投資價值，獲取合理的投資回報。而沒有做資産配置，即使是某一領域最專業的機構，也不能逃離這個領域的系統性風險。

隨著中國利率市場化的推動，定價樞紐不斷與國際接軌，無風險利率下調是大概率事件，在不到2%的無風險利率水準下，面對經濟下行的壓力，投資者唯有做好資産配置，才是投資良藥。