農曆新年，身為父母的你，有否為子女儲起利是錢？俗語有云：「養兒一百歲，長憂九十九」，很多家長為了讓孩子有更好未來，都有為子女儲蓄教育基金的打算，如何有策略地分配資源及管理財富，是永恒存在的課題。
 
作為父親，我固然明白家長的期望與煩惱，一方面希望孩子能夠「贏在起跑線」，另一方面又擔心錢花掉但結果不如預期，最後會「輸在終點前」。不過緊記，人生就像馬拉松，未到最後，都難以決定誰是贏家，要有策略地「留前鬥後」，首先要掌握儲蓄的竅門。

時間充裕可穩健投資

孩子的出生代表了一個家庭生活的新一頁（PAGE），而這個 PAGE，分別代表了 Priority（目標次序）、Accumulation（時間累積）、Guarantee（需要保證資金）、Expectation（適當期望）。

以我的一對子女為例，大女兒已於上年六月赴英讀中六，現讀中二的幼子亦開始規劃海外升學。粗略估算，如果女兒讀兩年中學加上三年大學，合共要預備 二百萬元，兩名子女都在海外升學的話合共要四百萬。以 PAGE 理論套用，Priority 是女兒和兒子先後的海外升學費用；Accumulation 是子女出生開始計算，到海外升學的年齡，十多年時間可作投資。Guarantee 需要的保證資金就是上文提過的約四百萬元。由於有十多年時間作投資，所以我的適當期望就是以穩健為優先，選擇在穩定回報的基金，穩穩陣陣地投資已經可以達標，不用過份進取反而招致損手。

而且時間充裕地投資，不單可以幫你籌措子女的升學費用，同時亦可以準備退休基金，不必供完仔女讀書之後才規劃退休生活，即使為孩子實現夢想，也不會影響退休後的生活質素。 

留學資金要使得值

除了家長準備好升學的資金，另外有幾點也不容忽視。首先要與孩子達成共識，就像我就先了解孩子的海外升學的目的，不要是人去我又去，沒有用心唸書的話只是浪費金錢。所以我向女兒提出較高的門檻，就是能考進英國 Top 5 的大學（其實底牌是 Top 10 也收貨啦！），有適當的期望與壓力，才能令孩子有動力去讀書，要有付出才有收獲。

教導子女財商觀念

自子女年幼，我已開始培養他們財商概念，例如兒子每周的零用錢，我會要求他升中的第一個星期開始，記低每日用錢金額，培養成理財習慣。如果想要買不必要的東西，就要自行出錢；例如買一張書椅，在傢俬舖我選定了四百元的基本款式，如果女兒想要六百元更美的座椅，就要自行出這二百差價，從這些細節做起，可以令他們知道，父母不是他們的提款機。

許多家長都會儲起子女的利是錢，不過儲在銀行息口未必吸引，選擇定期紅利的儲蓄保險計劃回報可能更高，作為子女日後的儲備基金，配合不同階段的財務需要。

及早準備最重要

上文提過 PAGE 理論，當中最重要的是Accumulation（時間累積），因為時間充足的情況下，可以穩健地進行投資，獲得預期中的成果。其實就算子女沒有海外升學的打算，長期投資累積財富也重要，不論是子女將來想要創業，又或為個人規劃退休後的安逸生活，長期投資也不可或缺。

撰文：林昶恆 (Alvin)
香港第一代認可財務策劃師(CFPCM)
香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士

圖片及資料來源： iMoney